Cómo rescatar los planes de pensiones para pagar menos a Hacienda

Son muchas las personas que se animan a lo largo de su vida laboral a contratar un plan de pensiones con una entidad financiera, una decisión que generalmente viene acompañada de una duda ¿cómo rescatar un plan de pensiones pagando menos a Hacienda? Los motivos de esta elección resultan evidentes, ya que gracias a esto se puede contar con una especie de sobresueldo que, junto a las correspondientes pensiones de jubilación, hace más fáciles los últimos años de nuestras vidas. Se trata de una inversión a largo plazo que tiene sus frutos cuando un trabajador alcanza la edad de jubilación.

Lo cierto es que mes tras mes y año tras año existe cierto esfuerzo por depositar parte de un sueldo en una entidad financiera, y que uno siempre espera que esta inversión tenga sus frutos y haya generado cantidades mayores. Aunque el riesgo siempre está ahí, por lo general los resultados suelen ser beneficiosos. Ahora bien, cuando llegue el momento de rescatar mi plan de pensiones, ¿cuánto se queda hacienda? ¿Hay algún modo de hacerlo para que la retención fiscal sea menor? Se preguntarán muchos de estos inversores.

Y es que, como decíamos, no resulta demasiado agradable estar ahorrando durante toda una vida para que cuando llegue el momento de rescatar un dinero que, en parte era nuestro y en parte son beneficios generados con nuestra inversión, se nos vaya pagando impuestos. Como es un tema que viene rodeado de muchas dudas, desde Innova Gestors te invitamos a pasar unos minutos con nosotros mientras te lo explicamos un poco.

Cuándo se puede rescatar un plan de pensiones

Lo primero que has de saber y tener claro con respecto al rescate de un plan de pensiones, es el momento en el que puedes llevarlo a cabo. Piensa que, aunque existen algunas excepciones, este producto está pensado, diseñado y desarrollado para que cuentes con el aporte económico después de haberte jubilado. Así que, ¿cuándo puedo rescatar mi plan de pensiones? Cuando alcances la jubilación y estés obteniendo únicamente la pensión económica correspondiente.

Ahora bien, por otro lado, existen también otras situaciones en las que se puede contar con este capital. En primer lugar, si transcurren 10 años desde la primera aportación al plan de pensiones, éste se podrá rescatar. También hay posibilidad de extraer el dinero invertido en caso de fallecimiento o de invalidez laboral total del beneficiario; y, por último, se dan otras dos opciones que tampoco resultan nada agradables para nadie, ya que se permitiría el rescate en caso de encontrarse en situación de paro de larga duración -es decir, por un plazo de tiempo superior a un año-, o si existe amenaza de desahucio para el beneficiario y siempre y cuando el capital a rescatar pueda ser suficiente para saldar la deuda.

Como ves, cuando uno da el paso de apostar por un plan de pensiones, está firmando un contrato en firme para obtener un dinero en el momento de su jubilación. A pesar de las excepciones mencionadas, es obvio que no se piensa en ellas a la hora de hacer esta elección, por lo que, por el momento, vamos a dejarlas de lado y vamos a continuar centrados en el rescate tras la jubilación; pero, ¿cómo puedo hacer el rescate de mi plan de pensiones?

Cómo se puede rescatar un plan de pensiones

Y ahora sí, nos acercamos más a la verdad acerca de cómo pagar menos impuestos a la hora de rescatar un plan de pensiones. Y es que, más que en el cuándo, lo fundamental de esta cuestión reside en el cómo hacerlo, porque existen diferentes posibilidades a la hora de recibir esta bonificación y la modalidad elegida siempre va a tener cierta influencia en la cifra final de impuestos a abonar. Durante todo el tiempo que se ahorra se está evitando pagar a Hacienda el IRPF correspondiente a esas cantidades, pero a la hora de cobrarlas vuelve a aparecer el gravamen. Las posibilidades de las que hablamos son las tres siguientes, y de ellas dependerá el resultado final del IRPF:

  • En forma de capital: se rescataría todo el dinero de una sola vez en el momento de la jubilación.
  • En forma de renta: se iría cobrando paulatinamente igual que un sueldo mensual.
  • De forma mixta: se cobraría una cantidad en un primer momento, mientras que el resto se recibiría en forma de renta.

    Cuál es la mejor opción a la hora de rescatar un plan de pensiones

    Esto siempre dependerá de la situación de cada cual. En primer lugar, si se extraen en forma de capital las aportaciones realizadas antes del año 2006, existe una exención del 40% sobre las aportaciones más los beneficios que éstas hayan generado. Por otra parte, lo más recomendable siempre va a ser hacer un cálculo entre la renta que te gustaría obtener y el porcentaje de retención que conllevaría la misma, y en base a ello ajustar la cuantía de la renta para obtener una cantidad adecuada evitando pasar al siguiente escalón porcentual en los impuestos.

    Una última recomendación sería que no rescataras tu plan en el mismo año que alcanzas tu jubilación, ya que de hacerlo en ese momento tu base general y, por consiguiente, el tipo marginal, serán más altos y tu tributación final también ascenderá. En cualquier caso, desde Innova Gestors estamos dispuestos a resolver todas tus dudas a este respecto si nos consultas. Somos asesores fiscales, financieros y contables y contamos con una gran experiencia, tanto en España, como en Andorra. No dudes en pedirnos consejo.

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